央行出台数字人民币行动方案 迈入数字存款货币时代

　　数字人民币，作为中国人民银行发行的数字形式法定货币，正逐步重塑我国支付体系与货币流通格局。它不仅是技术进步的产物，更是金融创新与国家战略的交汇点。
 

　　2026年1月1日，中国人民银行正式实施《关于进一步加强数字人民币管理服务体系和相关金融基础设施建设的行动方案》，标志着数字人民币由现金型1.0版升级为存款货币型2.0版。数据显示，截至2025年11月末，数字人民币累计处理交易34.8亿笔，累计交易金额16.7万亿元
 

　　当前，境内和跨境数字人民币试验推广取得积极成效，在各国中央银行试验推进的项目中，数字人民币处于领跑态势。一是具备了通用混合型货币能力，数字人民币既有账户模式，也有区块链模式；既有软件钱包，也有硬件钱包；既可以线上支付，也可以离线支付。二是具备了可编程型货币能力，利用数字人民币智能合约，实现合同的数字化和强制自动执行。三是具备了高效监管型货币能力，管理透明度、标准化和互通性强。四是具备了全场景型货币能力，在批发零售、餐饮文旅、教育医疗、公共服务、社会治理、乡村振兴、跨境结算等领域形成了覆盖线上线下、可复制可推广的应用模式，在做好金融“五篇大文章”方面落地多个场景。
 

　　数字人民币有哪些核心特点与技术优势呢？
 

　　法定性与安全性：数字人民币是国家法定货币，由央行信用背书，安全性极高。其支付流程依托央行中心化账本，实时确权，具备“支付即结算”特性，有效降低交易风险。
 

　　可控匿名性：遵循“小额匿名、大额可溯”原则，既保护用户隐私，又满足反洗钱等监管要求。
 

　　可编程性：通过智能合约实现资金的条件支付、自动执行等功能，如预付资金监管、供应链金融等场景，提升资金使用效率与透明度。
 

　　双离线支付：支持无网络环境下的支付，适用于地铁、地下车库等特殊场景，拓展了支付边界。
 

　　数字人民币已广泛应用于零售消费、交通出行、教育医疗、政务民生等领域。例如：
 

　　零售消费：在商场、便利店、农贸市场等场景，用户可通过手机APP或硬钱包快速支付，部分商户支持双离线支付。
 

　　·交通出行：覆盖地铁、公交、高速收费等场景，青岛等地实现无网无电支付，提升出行便利性。
 

　　·教育医疗：部分学校、医院支持数字人民币缴费，简化支付流程。
 

　　·政务民生：缴税、公积金提取、水电费缴纳等场景广泛应用，提升政务服务效率。
 

　　·跨境支付：通过多边央行数字货币桥，实现跨境转账快速到账，降低手续费，助力人民币国际化。
 

　　数字人民币的发展仍面临一些挑战，如完善监管框架、扩大试点范围、提升用户习惯等。未来，数字人民币将进一步深化与实体经济的融合，拓展在科技金融、绿色金融、普惠金融等领域的应用，同时加强国际合作，提升在全球货币体系中的影响力。
 

　　结语：数字人民币不仅是支付工具的升级，更是金融体系现代化的重要标志。它以技术创新为驱动，以服务实体经济为宗旨，正逐步构建起安全、高效、普惠的数字支付生态。随着技术的不断成熟与应用的持续拓展，数字人民币有望成为我国数字经济时代的重要基础设施，为经济社会发展注入新的活力。